Finanssitiimin blogi: Toinen maksupalveludirektiivi jättää yritykset kylmäksi – innovaatiot odottavat laintulkintaa

EU:n maksupalveludirektiivi PSD2 on jo nyt tuonut suomalaisten käyttöön monia hyödyllisiä sovelluksia. Se mahdollistaa esimerkiksi sen, että uudet, ketterät fintech-toimijat voivat rakentaa palveluita pankkien avaamien rajapintojen päälle.

Moni meistä nauttii kuluttajina maksupalvelusääntelyn hedelmistä. PSD2 tarjoaa paljon mahdollisuuksia myös yritysasiakkaille. Yrittäjille uudet, innovatiiviset palvelut ovat kuitenkin vielä liian usein puheen tasolla.  

Kirjavat tulkinnat ovat hidastaneet direktiivin toimeenpanoa. Osa pankeista esimerkiksi vaatii tilitieto- ja maksutoimeksiantopalvelujen tarjoajilta erillisiä paperitöitä tilanteissa, joissa näiden pitäisi päästä digitaalisesti suoraan kiinni pankin rajapintoihin asiakkaan toimeksiannosta. Nyt Euroopan pankkiviranomainen (EBA) on patistanut kansallisia viranomaisia varmistamaan, että rajapinnat ovat aidosti auki.

Toinen mielenkiintoinen keskustelunaihe liittyy yritysasiakkaan tunnistamiseen. Direktiivin mukainen vahvan tunnistamisen vaatimus koskee myös yritysasiakkaita, mutta vahvan tunnistamisen välineet ovat lähtökohtaisesti henkilökohtaisia. Esimerkiksi autokauppa ei voi tunnistautua biometrisesti kasvoilla tai sormenjäljellä.  

Uudet toimijat kirittävät koko alaa 

Yrityksillä on vielä paljon hyödyttävää PSD2:sta. Osa ratkaisuista on aivan uudenlaisia palveluita, jotka eivät kilpaile pankkipalveluiden kanssa. Tällaisia ovat esimerkiksi kirjanpitopalvelut tai kevytyrittäjäpalvelut, joihin voi yhdistää erilaisia maksamisen automatisointiin liittyviä palveluita. 

Toinen ryhmä ovat erilaiset neopankkiyritykset, jotka voivat tarjota täydet maksaminen palvelut olematta pankki. Näin asiakkaiden ei tarvitsisi vaihtaa tilejä, vaan he voisivat saada paremmat palvelut olemassa olevan finanssi-infran päälle. Kun rajapinnat ovat oikeasti auki, toimijat pääsevät kilpailemaan innovatiivisuudellaan ja palveluillaan.  

Yksi esimerkki avoimia rajapintoja hyödyntävistä palveluista on Talenomin TiliJaska-palvelu. Talenomille avaus oli aivan uusi: tilitoimistona tunnettu yritys alkoi tarjota yritystilejä ja maksukortteja. Palvelun lanseerauksessa on hyödynnetty Talenomin tietoa yritysten saamista pankkipalveluista. Talenomin mukaan yrityksille tarjotaan sitä heikompia palveluita, mitä pienempiä nämä ovat. (Voit tutustua TiliJaskan ja Lexian yhteistyöhön tarkemmin täällä >>)

TiliJaska on erinomainen esimerkki uudesta palvelusta, jossa PSD2:n avulla innovatiivinen yritys voi tarjota yrityksille aivan uudenlaisia ja helppokäyttöisiä palveluita, joita markkinoilla ei ole ennen ollut. 

TiliJaska ei jää viimeiseksi innovatiiviseksi palveluksi, jota suomalaisyrityksetkin pääsevät hyödyntämään. 

Euroopan unioni mahdollistaa suomalaisille yrityksille paremmat finanssipalvelut kuin koskaan ennen. Nyt on aika harmonisoida tulkinnat ja ottaa hyöty irti sääntelyn mahdollisuuksista. Kuka tietää, syntyykö seuraava finanssialan vientitähti Suomeen? 

Teksti: Anna Huuskonen